Grundfähigkeitsversicherung – Welcher Schutz wird benötigt, um die eingene Arbeitskraft abzusichern? Für einige ist die Absicherung über eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu „teuer“, so wird nach Alternativen gesucht. Dies kann eine Grundfähigkeitsversicherung sein. Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine Risikoversicherung, die den Verlust von bestimmten definierten Grundfähigkeiten wie Gehen, Treppensteigen, Stehen, Sinnen wie Sehen, Sprechen, Hören oder Fertigkeiten wie Autofahren oder Fahrradfahren absichert. Prüfen Sie genau die Definition von „Verlust“ der für Sie relevanten Grundfähigkeiten.
Grundfähigkeitsversicherung – welchen Schutz bietet die Versicherung?
Ist eine Grundfähigkeitsversicherung eine echte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung? Die Grundfähigkeitsversicherung ist im Verhältnis zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich günstiger, allerdings bietet sie auch einen geringeren Schutz bzw. eine niedrigere Rente. Allerdings: Der Markt der Grundfähigkeitsversicherungen entwickelt sich rasant. Zu beachten ist allerdings: In den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) finden sich häufig keine klaren Formulierungen, wann es welche Leistungen gibt.
Keine verlässlichen Standards
Der deutsche Markt für Grundfähigkeitspolicen ist im Wachstum, auch weil die besseren Berufsunfähigkeitspolicen für viele als riskant eingestufte Berufe zu teuer geworden sind. Vor knapp zwei Jahren hatte das Analysehaus Franke & Bornberg bereits ein Rating veröffentlicht, aber konstatiert, dass noch immer keine verlässlichen Standards etabliert werden konnten. „Insbesondere bei den versicherten Grundfähigkeiten ist ein kreativer Wildwuchs zu beobachten“, so Michael Franke, geschäftsführende Gesellschafter.
Tarife nur schwer vergleichbar
„Noch immer hat sich bei den Bedingungen kein Marktstandard etabliert, so dass der Leistungsumfang der Tarife auf den ersten Blick nur schwer vergleichbar ist“, kritisiert auch die Kölner Ratingagentur Assekurata. Vielfach fänden sich in den AVB keine zureichenden Formulierungen zur Erreichbarkeit des Leistungsversprechens.
Grundfähigkeitsversicherung – Bedingungsformulierungen
- Verlust der Grundfähigkeit
- Leistungsauslöser
- Leistungsbewertung
- Ausschlüsse und Wiedereinschlüsse
- Wechseloption
- Allgemeine Bestimmungen
- Leistungsarten
- Zahlungshilfen
- Besonderheiten und Erweiterungen
- Transparenz
Es gibt aber Hoffnung: „Erste Gesellschaften versuchen hier entgegenzuwirken“, schreibt Assekurata-Analyst Arndt von Eicken in einem Blog-Beitrag. Im Wesentlichen sei jeder Mensch auf die Fähigkeiten Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Denken und Fühlen angewiesen. Mit diesen Fundamentalfähigkeiten ließen sich die alltäglichen Dinge des Lebens bewältigen.
Der Leistungsanspruch
Doch jeder Anbieter ist frei in der Formulierung seiner AVB, sodass von Police zu Police unterschiedliche Faktoren beziehungsweise Festlegungen darüber entscheiden, ob Antragsteller einen Leistungsanspruch haben, kritisiert Assekurata. Die Definitionen in den AVB dienten vornehmlich zur Diversifizierung der Produkte im Anbieterwettbewerb, ohne einen versicherungstechnischen Mehrwert zu stiften. Zudem sei es ein Irrglaube, dass eine Grundfähigkeitsversicherung das Einkommen absichert oder dass mehr zutreffende Auslöser beim Kunden auch mehr Leistung bedeuten.